ЦБ снизил ставку: что ждать по кредитам в рамках госпрограмм?

ЦБ снизил ставку: что ждать по кредитам в рамках госпрограмм?

С 5 мая 2015 года ключевая ставка Центробанка устанавливается на уровне 12,5% (минус 1,5 п.п.). Эта новость напрямую отразится на условиях кредитных продуктов, особенно реализуемых в рамках программам субсидирования.

Напомним, что два масштабных проекта по поддержке розничного кредитования – ипотека на новостройки и автокредит на машины отечественной сборки – в части условий субсидирования привязаны к ключевой ставке ЦБ РФ.

Ипотека на новостройки: ждать ли снижения ставок?

Согласно Постановлению правительства РФ от 13 марта 2015 г. №220, банкам субсидируется часть недополученных доходов при выдаче ипотеки заемщикам по ставке 12% годовых, по следующей формуле:

субсидируемая часть ставки = ключевая ставка ЦБ + 3% – 12%.

Максимальная ставка для заемщиков по ипотеке в рамках госпрограммы установлена утвержденными правительством Правилами (подробнее все условия субсидирования можно прочесть в теме «Субсидирование ипотеки (2015 – 2016 гг.)»), и в случае выдачи банком жилищного кредита по ставке ниже 12%, расчет субсидирования все равно идет исходя из 12%.

Таким образом, если в условия субсидирования не будут законодательно внесены изменения, процентные ставки по ипотеке в рамках госпрограммы могут быть снижены только за счет доходности банка (это при условии, что стоимость ресурсов банка снизится, как и ключевая ставка, на 1,5%).

Учитывая, что в бюджете заложены затраты на программы субсидирования в определенной сумме, перед законодателями встанет вопрос: либо внести изменения в программы, повысив привлекательность ипотечного кредитования новостроек, либо оставить критерии субсидирования неизменными, при этом выделенных бюджетных денег хватит для большего числа заемщиков.

При предыдущем решении Центробанка о снижении ключевой ставки правительство внесло изменения в условия субсидирования в течение недели. Возможно, будущим заемщикам, собирающимся оформить ипотеку по госпрограмме, есть смысл взять недельную паузу (в случае, если это не грозит потерей квартиры или увеличением ее цены). При ипотеке на 15 лет на сумму 1 500 000 рублей снижение ставки на 1,5 процентных пункта выразится в уменьшении платежа примерно на 1 440 руб. в месяц.

Автокредит по госпрограмме: что изменится?

В отличие от ипотеки механизм субсидирования в рамках программ автокредитования несколько иной. Государством возмещаются банку недополученные доходы в размере 2/3 ключевой ставки (подробнее все условия субсидирования можно прочесть в теме «Субсидирование автокредитования 2015»). Правилами установлена максимально возможная ставка кредитования, но при этом не оговаривается предел субсидирования. То есть, если банк решит снизить ставки по автокредитованию, то размер субсидирования все равно останется 2/3 ключевой ставки.

Изменение субсидируемой части ставки по автокредитам в рамках госпрограммы, т.е. той скидки, которую получает заемщик, с 5 мая снижается на один процентный пункт: с 9,33% до 8,33%. Таким образом, чтобы компенсировать уменьшение скидки и вернуть ставки по госпрограммам на уровень апреля, банку необходимо снизить ставки по автокредитам на 1%.

В такой ситуации базовые ставки по автокредитам банков – участников программ субсидирования будут кредитными организациями пересмотрены в сторону снижения не менее, чем на 1%, чтобы автокредитование по госпрограммам не стало с приходом мая дороже.

В случае же, если кредитная организация отреагирует на решение Центробанка соразмерно динамике ключевой ставки (т.е. также снизит ставки по базовым программам автокредита на 1,5%), для заемщиков это «обернется» уменьшением итоговой ставки по кредитному договору на 0,5% по сравнению с условиями, действующими на 30.04.2015 г.

Если Вы собирались приобрести машину по автокредиту с субсидированием, но не успели в конце апреля, необходимо еще раз уточнить условия:

если банк еще не успел изменить условия по своим программам, то есть риск переплатить 1%, поскольку размер скидки за счет субсидии с 5 мая уже изменился;

если банком после изменения ключевой ставки условия пересмотрены, все-таки стоит их сравнить с условиями иных кредитных организаций. Ведь участники рынка реагируют на решения Банка России по-разному, и возможно другой банк, не заинтересовавший Вас ранее, сможет предложить теперь кредит дешевле.

Сравнить действующие условия по кредитам на покупку авто в рамках программы субсидирования поможет Рейтинг банков «Выгодный автокредит 2015» (госпрограмма).




Опубликовано в Новости

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.