Реструктуризация валютной ипотеки: Правительством выделено 4,5 млрд.руб.

Реструктуризация валютной ипотеки: Правительством выделено 4,5 млрд.руб.

Правительством утверждена реструктуризация валютной ипотеки. Часть заемщиков могут рассчитывать на господдержку. Однако условия субсидирования определяют целый ряд критериев, которым должен соответствовать заемщик и договор ипотеки.

Планируются изменения! посмотреть.

В рамках реализации антикризисных мер подписано Постановление Правительства от 20 апреля 2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"» (далее – Документ, Программа).

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией понимаются любые изменения условий кредитного договора в сторону более благоприятную для заемщика. Это может быть перевод задолженности по льготному курсу, увеличение срока договора, изменение графика платежей, предоставление отсрочки, а также отмена штрафов и пеней.

Кто может получить помощь по ипотечному кредиту?- критерии заемщика для реструктуризации валютной ипотеки

Документом определены отдельные категории заемщиков (граждан РФ), которым планируется предоставление помощи, а также введены критерии, определяющие возможность реструктуризации ипотеки.

Категории заемщиков, имеющих право на реструктуризацию в рамках реализуемой Правительством Программы

  • семьи, имеющие 2 несовершеннолетних детей и более либо молодые семьи (возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет), имеющие 1 ребенка и более;
  • инвалиды и (или) имеющие детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались субсидиями и иными льготами за счет бюджетных средств для приобретения ипотечного жилья;
  • работники государственных и муниципальных структур, градообразующих предприятий, предприятий оборонно-промышленного комплекса, государственных научных центров, структуры государственных академий наук, организаций-участников программ развития пилотных инновационных территориальных кластеров (работа по состоянию на 01.01.2015 г. должна являться для заемщика основной, и стаж в указанных организациях должен быть не менее 1 года).

Какие заемщики отнесены к «оказавшимся в сложной финансовой ситуации»

Заемщик, относящийся к одной из выше перечисленных категорий, может рассчитывать на реструктуризацию в рамках Программы в случае, если семейный доход в течение трех месяцев снизился на 30% (3 месяца до подачи заявления на реструктуризацию по сравнению с последними 12 месяцами), либо ежемесячный ипотечный платеж в пересчет на рубли увеличился на 30% (по сравнению в сентябрем 2014 года). При этом доход на одного члена семьи ниже 1,5 МРОТ (в соответствии с величиной прожиточного минимума, установленного для региона проживания заемщика).

Какие валютные ипотечные кредиты можно реструктуризировать? – требования к предмету ипотеки и договору

По госпрограмме может быть оказана помощь по ипотечным кредитам, предоставленным до конца 2014 года, на покупку квартиры, участие в долевом строительстве, приобретение или строительство жилого дома. Не является препятствием для получения господдержки проведенное рефинансирование (перекредитовка) ипотечного кредита, а также наличие в договоре целей капитального ремонта или иного улучшения ипотечного жилья.

При этом длительность просрочки на дату подачи заявления на реструктуризацию должна составлять от 30 до 120 дней.

В отношении приобретенного по ипотеке жилья (прав требований) должны отсутствовать судебные споры и аресты.

Дополнительные требования к предмету ипотеки

В соответствии с утвержденной Программой реструктуризации государственная помощь будет оказана по ипотечным кредитам, которые выданы для улучшения жилищных условий нуждающимся в этом семьям.

Так, при ипотеке жилых помещений жилье должно являться единственным, допускается наличие долевой собственности в иных жилых помещениях, но не более 50% (совокупно у членов семьи на каждое жилое помещение).

Для участников долевого строительства (ипотека прав требования) установлены требования к текущему месту проживания: доля площади на одного человека в жилом помещении, где проживают (зарегистрированы) заемщик и члены его семьи, не должна превышать 18 кв.м.

Кроме того, законодатель установил, что ипотечное жилье не должно быть слишком большим и слишком дорогим:

  • в ипотеку приобретено жилое помещение, площадь которого на одного члена семьи не превышает:

в квартирах: 50 кв. метров - для одиноко проживающих; 35 кв. метров - для 2 человек; 30 кв. метров - для 3 и более человек, но не более 100 кв. метров;
в жилых домах: 70 кв. метров - для одиноко проживающих; 60 кв. метров - для 2 человек; 50 кв. метров - для 3 и более человек, но не более 150 кв. метров;

  • стоимость 1 кв. метра общей площади ипотечного жилого помещения не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимость по данным Росстата (на дату заключения договора).

Условия реструктуризации валютной ипотеки

Утвержденная Программа содержит несколько механизмов реструктуризации долга, которые могут применяться в зависимости от конкретной ситуации. Самый главный и очевидный критерий при изменении условий ипотечного кредита – это возможность заемщика в дальнейшем (в случае реализации мер по реструктуризации в рамках Программы) обслуживать ипотечный кредит.

В целях оказания помощи в рамках господдержки заемщиков по валютной ипотеке реализуются перевод ипотечного долга в рубли. Пересчет проводится по курсу, не выше курса ЦБ на дату реструктуризации. При этом, при установлении курса конвертации банк может принять на себя убыток, простив часть задолженности заемщику (50% убытка, но не более 200 тыс.руб., будет возмещено в виде субсидий).

Процентная ставка по кредитному договору, устанавливаемая при реструктуризации, ограничена 12% годовых.

Кроме того, заемщику может быть предоставлена отсрочка по платежам основного долга на период до 12 месяцев. При этом невыплаченная сумма переносится на более поздний срок, также может быть увеличен срок возврата ипотечного кредита с целью снижения ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию валютной ипотеки?

Заявление на реструктуризацию

Изменение условий кредитного договора проводится на основании заявления заемщика. Таким образом, клиенту необходимо обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением на реструктуризацию.

Следует иметь в виду, что обращаться нужно к текущему кредитору, т.е. в ту организацию, куда сейчас должны поступать платежи и которая на данный момент является держателем закладной.
Эта ситуация актуальна для заемщиков, например, получивших ипотеку по стандартам АИЖК. В течение нескольких месяцев после выдачи кредита, банк, оформивший сделку, продает закладную в Агентство ипотечного жилищного кредитования, к которому переходят права и обязанности кредитора.

Кроме того, закладная, по условиям большинства кредитных ипотечных договоров, может быть продана в любую кредитную организацию. Заемщик при этом получает уведомление о том, кто является теперь стороной договора в качестве кредитора. Следовательно, к текущему кредитору, как уже было сказано выше, и необходимо обращаться с заявлением на реструктуризацию валютной ипотеки.

Предварительный расчет

До обращения в банк целесообразно определиться с условиями реструктуризации, которые позволят в дальнейшем обслуживать кредит без просрочек. Необходимо понимать, что подписывая изменения к кредитному договору, заемщик повторно принимает на себя обязательства по исполнению его условий. То есть дает повторную гарантию, что платежи будут осуществляться без задержек.

В случае неисполнения в дальнейшем условий договора без внезапно возникших веских на то оснований, рассчитывать заемщику на дальнейшие предоставления отсрочек будет сложно. Кроме того, при обращении взыскания на ипотечное жилье, судом могут быть приняты во внимания невозможность заемщика адекватно оценивать свою платежеспособность.

Понимая данный факт, необходимо провести предварительные расчеты, убедившись в способности обслуживать задолженность после реструктуризации валютной ипотеки.

  1. Остаток долга в валюте переводим в рубли по текущему курсу ЦБ РФ.
  2. Исходя из полученной суммы долга в рублях, ставки 12% и количества месяцев до окончания договора, рассчитываем ежемесячный платеж. При этом, банк может предусмотреть сохранение процентной ставки на указанном в договоре уровне, если он ниже. Расчет исходя из 12% годовых приведен в качестве «максимального» варианта платежа (выше 12% ставка быть не может).
  3. Для расчетов может помочь Ипотечный калькулятор, в полях «стоимость квартиры» и «сумма кредита» необходимо указать остаток долга в рублях, в поле «срок» – количество месяцев до окончания договора.

Для реструктуризации валютной ипотеки в рубли рассчитанный ежемесячный платеж должен отвечать двум критериям:

  • размер платежа приемлем для заемщика, и его действительно возможно будет выплачивать без просрочек;
  • остаток дохода на каждого члена семьи после выплат по кредиту должен, как минимум, превышать МРОТ или величину, установленную банком; иначе заемщик может считаться неплатежеспособным и в реструктуризации может быть отказано (но этот критерий обязательно необходимо дополнительно уточнить в банке).

Уменьшение суммы основного долга

Механизм реструктуризации валютной ипотеки, утвержденный правилами, предполагает возможность прощения части долга при конвертации кредита в рубли в размере порядка 400 тыс.руб.

Увеличение срока кредита

Для снижения размера ежемесячного платежа можно увеличить срок кредита. Окончание договора, как правило, не должно выходить за пределы пенсионного возраста заемщика.

Предоставление временной отсрочки

Если через 6 – 12 месяцев ожидается увеличение семейного дохода (например, кто-то из супругов сейчас не работает, но планирует выйти на работу, либо есть еще кредиты, выплаты по которым закончатся в течение указанного срока), в рамках реструктуризации заемщик может получить временную отсрочку платежа по основному долгу.

В этом случае платеж на период отсрочки будет состоять только из суммы процентов, и в среднем составит (в месяц):

Сумма задолженности по кредиту х Процентная ставка (% годовых) / 100 / 12

Данная отсрочка повлияет на размер ежемесячных платежей по кредиту после окончания «льготного периода». Будущий платеж также можно рассчитать, воспользовавшись Ипотечным калькулятором: в поле «срок» при этом вводится количество месяцев до окончания договора, уменьшенное на количество месяцев отсрочки.

Если рассчитанные таким образом варианты платежей позволяют решить проблему, можно обращаться в банк, имея уже готовый вариант условий реструктуризации валютной ипотеки, и получив подтверждение правильности своих расчетов на консультации в банке – оформить заявление за реструктуризацию.

Установление индивидуального графика платежей

Если сделав предварительные расчеты, становится понятно, что платежи все-таки слишком большие, необходимо продумать дополнительные варианты, которые смогли бы помочь сделать условия приемлемыми.

Банком может быть рассмотрено установление индивидуального графика платежей (для случаев, если временной отсрочки в течение года не достаточно).

Например, ребенок сможет пойти в садик через 2 года, и второй супруг выйдет при этом на работу, а до этого времени семья может выплачивать проценты и минимальную сумму основного долга.

Следует отметить, что данный вариант напрямую не предусмотрен утвержденными Правилами, однако банк не ограничен в части пересмотра графика. И если предлагаемый график обоснован, обсудить данный вопрос с кредитной организацией, безусловно, имеет смысл.

В любом случае, сформировав предварительное представление о возможных условиях реструктуризации, необходимо обратиться за консультацией в банк. Кредитная организация имеет право предложить более выгодные условия, чем установленные Правилами, и они могут оказаться для заемщика приемлемыми.

Какие документы необходимы для реструктуризации валютной ипотеки?

Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса по изменению условий кредитования, кредитная организация устанавливает самостоятельно. Но учитывая, что законодательно установлены критерии для заемщиков, для получения субсидирования, необходимо документальное подтверждение соответствия заемщика требованиям.

Таким образом, пакет необходимых документов может включать:

  • Свидетельства о браке, свидетельства о рождении детей;
  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт) для родителей до 35 лет;
  • Документы, подтверждающие инвалидность;
  • Удостоверение ветерана боевых действий;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки для работников государственных, муниципальных и прочих организаций, если на данном основании заемщик относится к категории лиц, для которых предусмотрена реструктуризация в рамках Программы;
  • Документы, подтверждающие совокупный семейный доход за последние 12 месяцев: справки, трудовая книжка для неработающего супруга, справка о декретном отпуске и пр.
  • При ипотеке жилого помещения: выписка из единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество обо всех зарегистрированных правах на недвижимость на каждого члена семьи (выписка о правах) – для подтверждения отсутствия второго жилья либо совокупной доли более 50% на второе жилье;
  • При участии в долевом строительстве: выписка из лицевого счета жилья, в котором на текущий момент проживают (зарегистрированы) заемщик и члены семьи – для подтверждения требования о непревышении 18 кв.м на одного проживающего;
  • Выписка из ЕГРП в отношении предмета ипотеки – для подтверждения отсутствия ареста и запрета регистрационных действий

При этом конкретный перечень необходимых документов определяется каждой конкретной кредитной организацией самостоятельно.

Что делать заемщику, который не соответствует требованиям утвержденных Правил?

В случае, если заемщик не подходит под установленные Правилами реструктуризации критерии, необходимо самостоятельно провести предварительные расчеты по возможным вариантам реструктуризации (аналогично, указанным в настоящей статье) и обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в банк.

В заявлении должна содержаться информация:

– описание причин просрочки (при валютной ипотеке – это размер увеличения платежа, а также причинами могут являться потеря работы, снижение заработка в связи с ухудшением экономического положения и пр.);
– необходимые условия реструктуризации (перевод валютной задолженности в рубли по льготному курсу, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, отсрочка платежа по основному долгу на время поиска новой работы, отмена штрафов за просрочку и пр.);
– обоснование и готовность исполнять обязательства по платежам в случае проведения реструктуризации долга.

Заявления заемщиков рассматриваются в обязательном порядке, и в случае реальности запрашиваемых условий реструктуризации, кредитная организация принимает положительное решение.

При этом следует иметь в виду, что банк может пойти только на некоторые уступки, и, например, с вопросом прощения части долга при установлении льготного валютного курса ситуация является сложной. С одной стороны, при наличии большого «валютного» портфеля, перевод по курсу, значительно отличающемуся от текущего, может принести банку существенные убытки.

С другой стороны, некоторые потери для банка, при условии, что они помогут перевести кредит из разряда «проблемного» в качественно обслуживаемую задолженность, будут оправданы и даже выгодны.

Например, реструктуризация валютной ипотеки в рамках утвержденных правил, предполагает, что кредитной организации будут покрыты за счет субсидий только половина убытков, но не более 200 тыс.руб. на заемщика. Это значит, что 200 тыс.руб. банк «простит» заемщику за свой счет. Примерно на данную сумму помощи (200 тыс.руб.) можно ориентироваться, обращаясь с заявлением о реструктуризации.

Следует также помнить, что в случае принятия отрицательного решения в части уменьшения суммы основного долга в связи с льготной конвертацией, иные механизмы реструктуризации долга банком могут быть одобрены. И в некоторых случаях они также могут помочь решить сложную ситуацию с платежами.

Оцените эту статью


Опубликовано в Новости
Один комментарий на “Реструктуризация валютной ипотеки: Правительством выделено 4,5 млрд.руб.
  1. Maxx:

    RU - Министерство экономического развития просит правительство РФ предусмотреть в антикризисном плане на 2015 год средства на помощь заемщикам по валютной ипотеке, сообщил "Интерфакс" источник в финансово-экономическом блоке правительства.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.